Αντιμετώπιση μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων λιανικής τραπεζικής σε υπερχρεωμένα φυσικά πρόσωπα στο πλαίσιο του Ν.3869/2010. Το ρυθμιστικό πλαίσιο του νόμου. Επιπτώσεις για τα φυσικά πρόσωπα και τα πιστωτικά ιδρύματα

  1. MSc thesis
  2. Μάκος, Νικόλαος
  3. Τραπεζική (ΤΡΑ)
  4. 29 Σεπτεμβρίου 2018 [2018-09-29]
  5. Ελληνικά
  6. 70
  7. Μαυράκης , Εμμανουήλ
  8. Ν.3869/2010 | Law frame 3869/2010 | Υπερχρεωμένα νοικοκυριά | Over-credited households (borrowers)
  9. 1
  10. 19
  11. 3
  12. 27
    • Σκοπός του Ν.3869/2010 είναι η προστασία των υπερχρεωμένων φυσικών προσώπων. Τα φυσικά πρόσωπα δύναται να πετύχουν σημαντική διαγραφή χρεών και προστασία της κύριας κατοικίας τους, με δικαστική απόφαση. Έχουν γίνει πολλές αιτήσεις υπαγωγής, οι οφειλές αυτών, αποτελούν σημαντικό μέρος του χαρτοφυλακίου των πιστωτικών ιδρυμάτων. Τα κριτήρια υπαγωγής έχουν γίνει αυστηρότερα, με στόχο τον αποκλεισμό των στρατηγικών κακοπληρωτών και όσων έχουν δυνατότητα εξυπηρέτησης του δανεισμού τους. Ο όρος προσωποπαγής είναι το κύριο χαρακτηριστικό του νόμου και μειώνει τις αρνητικές συνέπειες για το χρηματοπιστωτικό σύστημα. Οι τράπεζες προωθούν λύσεις για την αποφυγή δικαστικής ρύθμισης οφειλών. Η στατιστική μελέτη, έδειξε ότι σχεδόν το σύνολο των αποφάσεων ήταν θετικές. Το 10,75% των αποφάσεων διέταζε εκποίηση περιουσίας, ενώ επί του 7,5% του δείγματος ασκήθηκε έφεση ή αίτηση μεταρρύθμισης. Σχεδόν το 40% των υπαγομένων ήταν άνεργοι, ενώ ελεύθεροι επαγγελματίες και επιχειρηματίες ήταν πολύ μικρό ποσοστό του δείγματος 4,5%. Το 85% είναι έγγαμοι, ενώ οι περισσότεροι έχουν τετραμελείς οικογένειες. Η μέση ηλικία του υπαγόμενου είναι τα πενήντα – τρία (53) έτη, ενώ η ηλικιακή κατηγορία 24-37 αποτελεί μόλις το 6% του δείγματος. Το μέσο εισόδημα είναι € 1.017,40 και επηρεάζεται σημαντικά από την κατηγορία των ανέργων. Βάσει 250 θετικών οριστικών αποφάσεων, η οριζόμενη αποπληρωμή αποτελεί το 31,53% των συνολικών χρεών. Όσοι ζητούν μόνο ρύθμιση οφειλών πετυχαίνουν σημαντική διαγραφή, κατά μέσο όρο 91,35%. Tο ποσοστό αποπληρωμής επηρεάζεται κυρίως από τις καταβολές του άρθρου 8 καθώς είναι πιο ευέλικτες και διαμορφώνονται από το διαθέσιμο εισόδημα μείον τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης. Για τη διάσωση της κατοικίας τα οριζόμενα ποσά είναι ανελαστικά. Ως προς το εισόδημα φαίνεται ότι επιβάλλονται αναλογικά μεγαλύτερες πληρωμές στις χαμηλές και μεσαίες εισοδηματικές τάξεις. Οι άνω των 50 ετών αποπληρώνουν μεγαλύτερο μέρος των οφειλών τους. Η τήρηση των αποφάσεων δεν είναι υψηλή. Για περιπτώσεις μη μηδενικών καταβολών του άρθρου 8 το 41,8% εμφανίζει ληξιπρόθεσμες οφειλές που μπορούν να επιφέρουν έκπτωση. Οι οριζόμενες καταβολές είναι εντός των δυνατοτήτων των οφειλετών. Για το άρθρο 9 το ποσοστό τήρησης είναι ακόμα χαμηλότερο, στο 54,58% των αποφάσεων που είναι σε περίοδο πληρωμής, οι πιστωτές δύναται να καταγγείλουν τη ρύθμιση. Η μη τήρηση μάλλον οφείλεται στο γεγονός ότι δεν προκύπτει δυνατότητα αποπληρωμής από την εισοδηματική κατάσταση.
    • Law frame N.3869/2010 was introduced to protect over – credited individuals and had debts that they can’t pay back and were not created by deceit. Law 3869/2010 gives individuals the option to achieve official judicial settlement, with major debt cut and protect their main residence from auction by creditors. Lots of applications have been submitted. The law frame of N.3869/2010 counts five amendments since 2010, with main objective to make stricter entry criteria for individuals and exclude strategic non – payers and people who may afford to pay their debts. The term “προσωποπαγής” ad personam, is the basic characteristic of the law frame, means that it affects debts of individuals and not loans, fact that reduces the negative consequences for the banking system. Banks these days suggest attractive solutions to individuals that apply for judicial settlement, to persuade them to resign from the application. Statistical study on 335 applications with a final court decision during the period 2014-2016, showed that most court decisions were positive for the individuals. 10,75% of the decisions ordered liquidation of property, on 7,5% of the decisions there were appeals from the creditors or the individuals. About 40% among them with positive court decisions were unemployed. 85% were married, the average household among the sample had four (4) members. The average age was fifty – three (53), only 6% age was under thirty – seven (37). The average income was € 1.017,40 and is affected downwards by the unemployed. According to 250 positive court decisions, the average payments are 31,53% of the total debt in the application. Individuals that just apply for debt settlement achieve big debt write – off 91,35% in average. Most applications request residence protection. The percentage of payback is affected mostly by the payments of article 8, which are flexible and formed by the difference among income and “reasonable living expenses” by the way they are estimated by the state. The pay back amount in article 9 is inelastic. According to income, low and middle class households make proportional higher payments, because of the fixed payments in article 9 (residence protection) that have to do only with the house value. The keeping of the court decisions is lower than expected, in consideration of the fact that they vanish total debts if kept. For decisions in the article 8 period with non – zero payments, 58,2% is performing or has less than three installments not paid and creditors cant appeal to court for deduction from the law frame. The paradox is that the payments are affordable according to the income of the debtor. The payment rate for article 9 that are in the payment period is even less, for 54,58% of them creditors can denounce debt adjustment. The low level in the payment of the installments has mostly to do with the fact that the income situation of the debtors is the same as it was when the application was done and hasn’t changed, so the family income is not enough to make the higher installments. This fact shows that the N.3869/2010 law frame hasn’t achieved one of the main priorities, saving the main residence of the over – credited borrowers
  14. Items in Apothesis are protected by copyright, with all rights reserved, unless otherwise indicated.