Ευρωπαϊκή Οδηγία | European Directive | Υπηρεσίες Πληρωμών | Payments Service | Υπηρεσίες Παροχής Πληροφοριών Λογαριασμού | Account Information Service | Υπηρεσίες Εκκίνησης Πληρωμών | Payment Initiation Service | Ισχυρή Πιστοποίηση Πελατών | Strong Customer Authentication
10
26
Περιέχει: Εικόνες, Πίνακες
H αναθεωρημένη Οδηγία της Ευρωπαϊκής Ένωσης που αφορά στις Υπηρεσίες
Πληρωμών, γνωστή ως PSD2, αποτελεί το αντικείμενο μελέτης αυτής της διπλωματικής
εργασίας.
Στόχος της Ευρωπαϊκής Οδηγίας είναι να κάνει τις πληρωμές στον Ευρωπαϊκό
Οικονομικό Χώρο πιο οικονομικές, πιο γρήγορες και πιο ασφαλείς για τον τελικό χρήστη.
Για το σκοπό αυτό εισάγονται δύο νέες έννοιες: οι Υπηρεσίες Παροχής Πληροφοριών
Λογαριασμού (AIS Account Information Service) και οι Υπηρεσίες Εκκίνησης Πληρωμών
(PIS Payment Initiation Service). Με τις Υπηρεσίες Παροχής Πληροφοριών Λογαριασμού
δίδεται η δυνατότητα στον καταναλωτή να ελέγχει το υπόλοιπο και τις κινήσεις των
λογαριασμών του από ένα μόνο σημείο/εφαρμογή, χωρίς να χρειάζεται να συνδεθεί
στις επιμέρους Τράπεζες, στις οποίες διατηρεί τους λογαριασμούς του. Με αυτόν τον
τρόπο ο μέσος καταναλωτής θα μπορεί να έχει καλύτερη εικόνα για τη οικονομική του
θέση και θα μπορεί να διαχειριστεί καλύτερα τα οικονομικά του. Με τις Υπηρεσίες
Εκκίνησης Πληρωμών θα εξαλειφτούν οι μεσάζοντες κατά την εκκίνηση μιας πληρωμής,
με αποτέλεσμα να μειωθεί το κόστος και ο χρόνος εκτέλεσης κάθε συναλλαγής.
Για να υλοποιηθούν τα παραπάνω, θα πρέπει οι Τράπεζες να ανοίξουν τεχνικές
διεπαφές (APIs Application Programming Interfaces) προς Τρίτους Παρόχους Υπηρεσιών
(TPPs - Third Party Providers), όσον αφορά τα στοιχεία και τις κινήσεις των πελατών
τους. Αυτό θα έχει μεγάλη επίδραση στο μονοπώλιο που κατέχουν αυτή τη στιγμή οι
Τράπεζες σχετικά με τις πληροφορίες λογαριασμών. Ταυτόχρονα, πρέπει να αναφερθεί
ότι προκύπτουν δυνητικά θέματα ασφαλείας στην πρόσβαση εμπιστευτικών
πληροφοριών, αλλά και στην εκτέλεση οικονομικών συναλλαγών, τα οποία θα πρέπει να
ληφθούν υπ’ όψιν.Οι αλλαγές που επιβάλλονται στον τρόπο διαχείρισης των πληροφοριών λογαριασμών
και των εκκινήσεων πληρωμών, επηρεάζουν τον παραδοσιακό τρόπο λειτουργίας των
Τραπεζικών ιδρυμάτων, και κατ’ επέκταση και την εκάστοτε στρατηγική που αυτά
πρέπει να ακολουθήσουν. Η στρατηγική που θα ακολουθήσουν οι Τράπεζες μπορεί να
είναι συντηρητική και απλά να συμμορφωθούν με την Ευρωπαϊκή Οδηγία, δίνοντας σε
τρίτους τα ελάχιστα δυνατά στοιχεία, όπως αυτά επιβάλλονται από την Οδηγία, ή να ακολουθήσουν μια πιο επιθετική στρατηγική και να αξιοποιήσουν το προβάδισμα που
έχουν, ως «ιδιοκτήτες» της πρωτογενούς πληροφορίας και διεκπεραιωτές πληρωμών, σε
σχέση με τις εταιρίες πληροφορικής, ηλεκτρονικών και χρηματοοικονομικών υπηρεσιών
(FinTechs - Financial Technology) και άλλες νεοεισαχθείσες εταιρίες στον χώρο της
Τραπεζικής, βρίσκοντας νέους τρόπους για τη δημιουργία εσόδων και λαμβάνοντας
μεγάλο μερίδιο της νέας αγοράς.
Εκτός από τις Τράπεζες, επηρεάζονται σημαντικά και οι εταιρίες πληροφορικής,
ηλεκτρονικών και χρηματοοικονομικών υπηρεσιών. Με την επιβολή της αναθεωρημένης
Οδηγίας της Ευρωπαϊκής Ένωσης σχετικά με τις Υπηρεσίες Πληρωμών, ανοίγει η
πρόσβαση σε στοιχεία πελατών σε αυτές τις εταιρίες. Οι εταιρίες αυτές είναι πιο μικρές
και ευέλικτες, πιο κοντά σε νέες τεχνολογίες, καλούνται όμως να κερδίσουν την
εμπιστοσύνη των καταναλωτών.
PSD2 is the revised Directive of European Union concerning payment services. The scope
of the Directive is to transform payments in Europe to more affordable, faster and secure
services.
Two new concepts are introduced for this purpose: Account Information Services (AIS)
and Payment Initiation Services (PIS). Account Information Services will enable the
consumer to have a complete overview of his accounts’ balances and accounts’
movements from a singular access point / platform, without the need to connect to each
individual bank account he owns. That way, the consumer may have a clearer view of his
financial position and the opportunity to better manage his finances. Payment Initiation
Services will eliminate the need of intermediaries while performing a payment, which
could result in more economic and faster payments services.
In order for the above services to be introduced in the financial sector, banks should
implement open interfaces APIs (Application Programming Interface) for Third Party
Providers (TTPs) and FinTechs, providing them with customer account data. This
development will greatly impact banks’ monopoly as we know it. Potential security issues
arise, while accessing confidential customer information and performing financial
transactions that all participants should take into account.
The changes that PSD2 is imposing to banks regarding account information management
and payment initiation, are impacting their traditional way of operating and therefore
their strategic planning. The strategic option that banks will follow may vary from bank to
bank. Some may choose to have a conservative approach and simply comply with the
Directive, only providing the minimum of account data, as imposed on them by the
Directive. Some may choose a more aggressive strategy using their first mover advantage
as “owners” of raw account data and payment services in order for them to find the
means for new revenue streams and a way to maintain part of their monopoly.
Banks are not the only ones to be impacted by the Directive. As banks share account
information, opportunities for FinTech companies arise. FinTechs are companies that are
usually smaller in size but owners of new technologies and flexible strategies; they only
need to gain consumer trust. This paper intends to present the way Banks, FinTechs, Third Party Providers and the
European consumer are affected by the Directive. The main focus of this analysis targets
the strategic options traditional Banks will follow.
