Σκοπός της παρούσης εργασίας είναι να παρουσιάσει μια εικόνα των τραπεζικών χρηματοδοτήσεων την περίοδο που ξεκινά από την οικονομική κρίση του 2009 έως και σήμερα. Στην εισαγωγή της εργασίας γίνεται μια περιγραφή των λόγων για τους οποίους ξεκίνησε η οικονομική κρίση στην Ελλάδα και το αντίκτυπο στην οικονομία. Στην συνέχεια, παρουσιάζεται η κατάσταση που επικράτησε στον τραπεζικό τομέα και πως επηρεάστηκαν τα μεγέθη των τραπεζών από την οικονομική κρίση καθώς και η πορεία των χορηγήσεων οι οποίες υπέστησαν ισχυρό πλήγμα, ενώ λόγω των μη εξυπηρετούμενων δανείων καθίσταται πολύ σημαντική η σωστή αξιολόγηση των χορηγήσεων, άρα χρήζουν ιδιαίτερης σημασίας και προσοχής τα πιστοληπτικά κριτήρια των τραπεζών. Για τα κριτήρια αυτά ακολουθεί μια εκτενής παρουσίαση λόγω της σπουδαιότητας τους, διακρίνοντας τα σε ποιοτικά και ποσοτικά. Στην συνέχεια παρουσιάζονται οι αριθμοδείκτες οι οποίοι επίσης αποτελούν σημαντικά μέσα αξιολόγησης των χρηματοδοτήσεων. Η μελέτη των ανωτέρω (πιστοληπτικά κριτήρια και δείκτες) αποτελεί την ραχοκοκαλιά της διαδικασίας αξιολόγησης των χορηγήσεων, είναι η βάση για την αποφυγή στον μέγιστο δυνατό βαθμό δημιουργίας εν δυνάμει «κόκκινων» δηλαδή μη εξυπηρετούμενων δανείων. Στην συνέχεια, περιγράφονται οι βασικές μορφές χρηματοδοτήσεων με ιδιαίτερη αναφορά στο Ταμείο Εγγυοδοσίας και την Ελληνική Αναπτυξιακή Τράπεζα, ως φορείς οι οποίοι μέσω ευρωπαϊκών κονδυλίων συντελούν στην προσπάθεια αναζωογόνησης των επιχειρήσεων οι οποίες επιχειρούν την τελευταία δεκαετία σε δυσμενείς οικονομικές συνθήκες λόγω της οικονομικής κρίσης, των capital controls αλλά και του COVID 19. Σημαντικό είναι, επίσης, να προσδιοριστεί η συμβολή των τραπεζικών χορηγήσεων στην οικονομία, το οποίο εξετάζεται αμέσως μετά και το πιο βασικό, αν τα δάνεια που χορηγήθηκαν δημιούργησαν συνθήκες ουσιαστικής ανάπτυξης, δηλαδή δημιουργίας νέων θέσεων εργασίας, νέων μορφών παραγωγής, επέκτασης των επιχειρήσεων ή αποτέλεσαν μέσο κάλυψης εκτάκτων αναγκών (μισθοδοσίες κ.λπ.), αποτελώντας ταυτόχρονα και μέσο ασφάλειας για αντιμετώπιση απρόβλεπτων καταστάσεων από την επιδείνωση των οικονομικών συνθηκών. Για τον λόγο αυτό εκτελέσαμε πολλαπλή γραμμική παλινδρόμηση με εξαρτημένη μεταβλητή το GDP (ΑΕΠ) της χώρας και ανεξάρτητες μεταβλητές το επιτόκιο χορηγήσεων, τον πληθωρισμό και τα επιχειρηματικά δάνεια που έλαβαν οι Αγρότες, οι Ελεύθεροι Επαγγελματίες και οι Ανώνυμες Εταιρείες την τελευταία δεκαετία. Το συμπέρασμα είναι ότι η συσχέτιση μεταξύ του ΑΕΠ και των χορηγήσεων δεν είναι στατιστικά σημαντική και μάλιστα είναι αρνητική, μαρτυρώντας ότι τα δάνεια αυτά περισσότερο αποτέλεσαν σανίδα σωτηρίας για τις επιχειρήσεις. Παράλληλα εξετάστηκε το ποσοστό εγκρισιμότητας των αιτήσεων που υπεβλήθησαν από αυτές σηματοδοτώντας την ανάγκη αλλαγής στο σκηνικό των τραπεζικών χορηγήσεων και την πιο ενεργή συμμετοχή του Κράτους με την παροχή ουσιαστικών εγγυήσεων προς αυτές. Είναι σημαντική η ανάγκη επαναπροσδιορισμού του ρόλου του Ελληνικού Κράτους και η δημιουργία ενδεχομένως νέων τρόπων ελέγχου της αξιοποίησης των κρατικών και ευρωπαϊκών κονδυλίων, ώστε τελικά να συμβάλλουν ουσιαστικά στην οικονομία αλλά και να υποστηριχτούν οι νεοσύστατες επιχειρήσεις προκειμένου να πάψουν να αγνοούνται από τον τραπεζικό χώρο λόγω έλλειψης εμπιστοσύνης.
The purpose of this paper is to present a picture of bank financing in the period starting from the financial crisis of 2009 until today. The introduction of the work describes the reasons for the economic crisis in Greece and the impact on the economy. Then, the situation that prevailed in the banking sector and how the size of the banks was affected by the financial crisis, as well as the course of the loans, which suffered a strong blow, while due to the non-performing loans, the correct assessment becomes very important the correct evaluation of loans, so the credit criteria of banks need special importance and attention. For these criteria follows an extensive presentation due to their importance, distinguishing them in quality and quantity. The following are the indicators that are also important tools for evaluating funding. The study of the above (credit criteria and indicators) is the backbone of the loan evaluation process, it is the basis for avoiding as much as possible the creation of potentially “red”, not-performing loans. The following are the basic forms of financing with special reference to the Guarantee Fund and the Hellenic Development Bank, as bodies that through European funds contribute to the effort to revitalize companies, which have been operating in the last decade in unfavorable economic conditions due to the economic crisis, capital controls and COVID-19. It is also important to determine the contribution of bank lending to the economy, which is examined immediately after and most importantly, whether the loans granted created conditions for substantial growth, such as the creation of new jobs, new forms of production, business expansion or were a means of covering emergencies (payroll, etc.), while also being a means of security to deal with unforeseen situations from the deterioration of economic conditions. For this reason we performed multiple linear regression with dependent variable GDP (GDP) of the country and independent variables the lending rate, inflation and business loans received by Farmers, Freelancers and Societes Anonymes in the last decade. The conclusion is that the correlation between GDP and lending is not statistically significant and in fact is negative, testifying that these loans were more of a lifeline for businesses. At the same time, the percentage of approval of the applications submitted by them was examined, signaling the need for a change in the scenario of bank loans and the more active participation of the state by providing substantial guarantees to them. The need to redefine the role of the Greek State and the creation of possibly new ways to control the utilization of state and European funds is important, in order to ultimately contribute substantially to the economy and to support start-ups in order to stop being ignored by the banking sector due to lack of confidence.
ΧΟΡΗΓΗΣΕΙΣ ΕΠΙΧΕΙΡΗΜΑΤΙΚΩΝ ΔΑΝΕΙΩΝ ΚΑΙ ΠΙΣΤΟΔΟΤΙΚΗ ΠΟΛΙΤΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΩΝ ΑΠΟ TO 2010-2020